Investering i crowdlending – strategi, spredning og opfølgning
Har du besluttet dig for at prøve crowdlending, handler det om at gøre det med omtanke. Den rente, du ser på platformen, er ikke dit afkast. Dit afkast er renterne minus tab, gebyrer og skat. Her får du en praktisk tilgang til at investere, sprede og følge op, så du ved, hvad du faktisk får ud af det.
Overblik: Fire principper for investering i crowdlending
Disse fire principper gælder, uanset hvilken platform og hvilke lån du vælger.
Mange små lån
Fordel beløbet på mange lån, så ét tab ikke rammer hele investeringen.
Regn efter tab
Mål dit afkast efter tab og gebyrer, ikke på den annoncerede rente.
En lille andel
Hold crowdlending som en mindre del af din samlede opsparing.
Hold øje løbende
Følg forsinkede lån og vurder jævnligt, om risikoen stadig giver mening.
Sæt rammen før du investerer
Den vigtigste beslutning i crowdlending træffes, før du vælger dit første lån: Hvor meget må det fylde? Crowdlending indebærer en reel risiko for at tabe penge, og pengene er ofte bundet i lånenes løbetid. Derfor bør det kun være penge, du kan undvære, og som ikke er en del af din buffer.
Beslut også, hvad du vil opnå. Er det et supplement til en bred opsparing, et eksperiment med et lille beløb, eller en del af en strategi for løbende indtægter? Målet påvirker, hvilke lån og hvilken risiko der passer til dig. Er du i tvivl om grundbegreberne, så læs først vores introduktion til crowdlending.
Vælg lånetyper bevidst
Erhvervslån, ejendomslån og forbrugslån har forskellige risikoprofiler. Ejendomslån kan have pant som sikkerhed, men afhænger af, at projektet bliver færdigt og kan sælges eller refinansieres. Forbrugslån er ofte mange små lån, hvor en vis andel tab er forventeligt. Erhvervslån afhænger af virksomhedens evne til at tjene penge. Du behøver ikke vælge én type, men du skal forstå, hvad du køber.
Spredning i praksis
Spredning er det vigtigste værktøj, du har i crowdlending. Hvis du lægger hele beløbet i ét lån, afhænger alt af, at netop den låntager betaler. Fordeler du beløbet på mange lån, bliver ét enkelt tab mindre afgørende.
Spred på flere niveauer
- Mange lån: Fordel beløbet på mange lån frem for få store.
- Flere låntagertyper: Kombiner eventuelt erhverv, ejendom og forbrug, hvis du forstår dem.
- Flere løbetider: Lån med forskellig løbetid giver løbende tilbagebetalinger.
- Mere end én platform: Det mindsker din afhængighed af én mellemmand, men kræver mere overblik.
Spredning beskytter ikke mod alt. I en økonomisk krise kan mange lån gå galt på samme tid, og spredning på flere platforme hjælper ikke, hvis de alle formidler lån af samme type til samme marked.
Automatisk investering og geninvestering
Mange platforme tilbyder en funktion, hvor dine penge automatisk investeres i nye lån efter kriterier, du selv sætter. Det kan gøre spredning nemmere, men du overlader samtidig valget til platformens system. Sæt kriterierne med omtanke, og tjek jævnligt, hvad der faktisk bliver investeret i.
Geninvestering af renter og afdrag kan få beløbet til at vokse over tid, hvis lånene klarer sig godt. Men det betyder også, at du bliver ved med at have penge bundet i lån. Overvej, om du hellere vil trække en del af pengene ud og dermed nedbringe din risiko.
Trin for trin: Din strategi for crowdlending
En enkel og gentagelig proces gør det lettere at holde fast i strategien, også når et lån går galt.
Sæt et maksimum
Beslut hvor stort et beløb, der højst må stå i crowdlending, og hold dig til det.
Vælg platform og lånetyper
Brug vores tjekliste til at vurdere platformen, og vælg lånetyper du forstår.
Spred fra start
Fordel beløbet på mange lån med forskellige låntagere og løbetider.
Før regnskab
Notér renter, gebyrer, tab og forsinkelser, så du kan beregne dit reelle afkast.
Evaluer to gange om året
Sammenlign nettoafkastet med risikoen og med alternativer, og justér eller stop.
Mål dit reelle afkast
Platformens annoncerede rente er udgangspunktet, ikke resultatet. Dit reelle afkast er de renter, du faktisk modtager, minus tab, gebyrer og senere skat. Forsinkede lån bør du først regne som indtægt, når pengene er kommet. Mange investorer overvurderer deres afkast, fordi de ikke tager tab og forsinkelser med.
Forestil dig, at du har 20.000 kr. fordelt på 40 lån á 500 kr. med en gennemsnitlig rente på 10 % om året. Alle tal er opdigtede.
Hvis alle betaler, får du ca. 2.000 kr. i renter på et år. Bliver tre lån misligholdt uden at noget inddrives, taber du 1.500 kr., og de resterende 37 lån giver ca. 1.850 kr. Dit resultat er så ca. 350 kr., svarende til under 2 %, før gebyrer og skat. Med fire misligholdte lån er resultatet negativt.
Vær opmærksom på forsinkelser
Et forsinket lån er ikke nødvendigvis tabt, men det er heller ikke betalt. Inddrivelse kan tage lang tid, og beløbet, der kommer ind, kan være lavere end forventet. Regn derfor konservativt med forsinkede lån.
Hvornår bør du stoppe?
Det er lige så vigtigt at vide, hvornår du skal stoppe, som hvornår du skal starte. Overvej at stoppe med at investere nye penge, hvis tab og forsinkelser stiger markant, hvis platformen ændrer vilkår til din ulempe, hvis gennemsigtigheden falder, eller hvis dit reelle afkast ikke længere står mål med risikoen. Stopper du nye investeringer, vil dine eksisterende lån typisk løbe videre, indtil de er betalt af.
Tabsrisiko: Crowdlending er ikke dækket af en indskydergaranti som et bankindestående. Du kan tabe en del af eller hele det beløb, du låner ud.
Sammenligning: To tilgange til crowdlending
| Få store lån | Mange små lån | |
|---|---|---|
| Effekt af ét tab | Stor | Begrænset |
| Arbejde | Grundig analyse af få lån | Mere overblik og opfølgning |
| Forudsigelighed | Lav | Højere |
| Egnet til | Erfarne investorer med indsigt i låntageren | De fleste, der starter |
Vil du sammenligne platforme, så brug kriterierne i bedste crowdlending sider. Vil du se, hvordan renters rente virker over tid, så prøv vores investeringsberegner, og husk at regne med tab. Søger du lavere risiko, så læs om sikker investering.
Mere om crowdlending
Ofte stillede spørgsmål om investering i crowdlending
Hvor meget skal man investere i crowdlending?
Der er ikke ét rigtigt beløb. Det bør være penge, du kan undvære og tåle at tabe, og typisk kun en mindre del af din samlede opsparing. Beslut et maksimum på forhånd.
Hvor mange lån skal jeg sprede på?
Jo flere lån, jo mindre betyder ét enkelt tab. Mange platforme tillader små beløb pr. lån, så du kan sprede på mange lån, selv med et begrænset beløb.
Hvordan beregner jeg mit afkast på crowdlending?
Tag de renter, du faktisk har modtaget, og træk tab og gebyrer fra. Regn ikke forsinkede lån som indtægt, før pengene er kommet.
Er automatisk investering en god idé?
Det kan gøre spredning nemmere, men du overlader valget til platformens system. Sæt kriterierne med omtanke, og tjek jævnligt, hvad der bliver investeret i.
Hvad sker der med mine lån, hvis jeg stopper?
Typisk løber dine eksisterende lån videre, indtil de er betalt af. Nogle platforme har et andenhåndsmarked, hvor du kan sælge lån, men ofte med rabat og uden garanti.
Kan jeg tabe hele min investering i crowdlending?
Ja. Hvis låntagerne ikke betaler, eller platformen får alvorlige problemer, kan du tabe en del af eller hele beløbet.
Vil du følge en investering med løbende indtægter?
Vi investerer i udlejningsejendomme og deler tallene og erfaringerne undervejs. Skriv dig op til nyhedsbrevet, eller kontakt os.
Vigtigt: Investering indebærer risiko, du kan tabe en del af eller hele din investering; dette er ikke personlig rådgivning. Indholdet på denne side er generel information om crowdlending. Alle regnestykker er illustrative eksempler, ikke prognoser, og historiske afkast er ingen garanti for fremtidige afkast. Skat og regler afhænger af din personlige situation og kan ændre sig, så tal med en uafhængig rådgiver, din bank eller en revisor, før du træffer en investeringsbeslutning.