Pensionsberegner

Pensionsberegner: Få det fulde overblik over din opsparing

Det danske pensionssystem er effektivt, men kan også virke uoverskueligt. Du indbetaler sandsynligvis til flere forskellige “spande” – typisk en aldersopsparing, en ratepension og måske en livrente. Men hvad bliver det alt sammen til den dag, du går på pension?

Det er her, vores pensionsberegner kommer ind i billedet. Den er designet til at samle trådene og give dig ét samlet, visuelt overblik. Ved at kombinere alle dine pensionsordninger i én beregning, kan du se din samlede forventede formue og forstå, hvordan rentes rente-effekten arbejder for dig over tid.

2. Sådan gør du: Beregn din pension på 2 minutter

Vores beregner er bygget til at give dig et hurtigt og intuitivt overblik. Følg disse fire simple trin:

Se Resultatet: Så snart du taster, opdateres tallene og graferne automatisk. Du kan nu “skrue på knapperne” og f.eks. se, hvad der sker, hvis du øger din årlige indbetaling eller udskyder din pensionsalder.

Din Situation: Indtast din nuværende alder og din ønskede pensionsalder. Dette fastlægger din tidshorisont – den vigtigste faktor i enhver opsparing.

Forventet Afkast: Indtast det forventede årlige afkast i procent. Dette er “motoren” i din opsparing. (Læs mere om valg af afkast i vores FAQ).

Dine Opsparinger: Udfyld felterne for Aldersopsparing, Ratepension og Livrente. Du skal blot indtaste, hvad du har stående nu (Nuværende Saldo), og hvad du forventer at indbetale hvert år (Årlig Indbetaling).

3. Fordele og risici ved en pensionsprognose

En beregner som denne er et stærkt værktøj til planlægning, men det er vigtigt at kende både dens fordele og dens begrænsninger.

Fordele:

• Samlet Overblik: For første gang kan du se alle dine pensionsordninger som én samlet formue.
• Visuel Motivation: Den stablede graf viser tydeligt, hvordan din formue vokser år for år, og hvordan afkastet (rentes rente) over tid udgør en større og større del af væksten.
• Klar Fordeling: Cirkeldiagrammet giver dig et klart billede af, hvordan din endelige opsparing fordeler sig på de tre opsparingstyper.
• Grundlag for Handling: Beregneren giver dig et konkret udgangspunkt. Sparer du nok op? Skal du justere din risiko? Bør du indbetale mere på én bestemt ordning?

Risici og Forbehold:

• Afkast er et Estimat: Beregneren bruger et fast årligt afkast. I virkeligheden vil dit afkast svinge fra år til år. Historisk afkast er aldrig en garanti for fremtidigt afkast.
• Skat er ikke Medregnet: Dette er en brutto-beregner. Den tager hverken højde for løbende PAL-skat (15,3% af afkastet) eller den indkomstskat/afgift, du skal betale, når du udbetaler din ratepension og livrente.
• Inflation: Beløbet, du ser, er i “fremtidskroner”. 5 millioner kroner om 30 år har ikke samme købekraft som 5 millioner kroner i dag.
• Ingen Loft-kontrol: Beregneren tjekker ikke, om dine årlige indbetalinger overholder de gældende skattemæssige lofter (f.eks. for aldersopsparing og ratepension).

Se derfor resultatet som en prognose og et planlægningsværktøj – ikke som en garanti.

4. Eksempel

Lad os tage et eksempel med de tal, der er indtastet i beregneren som standard:

Louise er 35 år og ønsker at gå på pension som 68-årig. Hun har altså 33 år til at spare op. Hun forventer et gennemsnitligt årligt afkast på 6%.

Hendes opsparinger ser således ud:

• Aldersopsparing: 50.000 kr. nu / 8.800 kr. årligt
• Ratepension: 200.000 kr. nu / 30.000 kr. årligt
• Livrente: 100.000 kr. nu / 20.000 kr. årligt

Resultat: Når Louise indtaster sine tal, kan hun med det samme se:

1. Den samlede formue: Hendes samlede opsparing på tværs af de tre ordninger vil vokse fra 350.000 kr. i dag til over 6,8 millioner kr. ved pensionsalderen.
2. Afkastets magt: Af de 6,8 mio. kr. er over 3 millioner kr. rent afkast (rentes rente). Resten er hendes egne indskud.
3. Fordelingen: Cirkeldiagrammet viser hende, at Ratepensionen vil udgøre den største del af hendes samlede formue, efterfulgt af livrenten og til sidst aldersopsparingen.

Louise har nu et konkret tal og en visuel graf, hun kan bruge til at planlægge sin fremtid.

5. FAQ

Hvad er forskellen på de tre pensionstyper?

• Aldersopsparing: Udbetales typisk som et engangsbeløb. Du betaler en lav afgift (15,3%) af dit afkast løbende (PAL-skat), men du betaler ikke skat eller afgift, når du hæver den. Den modregnes ikke i folkepensionens tillæg.
• Ratepension: Udbetales i månedlige rater over 10-30 år. Du betaler PAL-skat løbende og almindelig indkomstskat, når du får den udbetalt. Den modregnes i folkepensionens tillæg.
• Livrente: Udbetales månedligt, så længe du lever. Beskattes ligesom ratepension og modregnes ligeledes.

Hvilket afkast skal jeg indtaste?

Det afhænger af din risiko. En tommelfingerregel for et langsigtet gennemsnit (20+ år):

• Høj risiko (f.eks. 100% aktier): 6-8%
• Middel risiko (f.eks. 50/50 aktier/obligationer): 4-6%
• Lav risiko (f.eks. primært obligationer): 2-4%

Du kan eventuelt indtaste et afkast efter PAL-skat for et mere præcist billede. Hvis du forventer 7% i afkast, kan du indtaste 5,9% (dvs. 7% * (1 – 0,153)).

Hvorfor er mit samlede afkast så højt?

Det skyldes rentes rente-effekten. Over en lang tidshorisont (som 30+ år) begynder dit afkast at tjene sit eget afkast. I de sidste år af opsparingen vil væksten fra dit afkast ofte være større end det, du selv indbetaler.

6. Afrunding

Din pensionsopsparing er sandsynligvis den største formue, du nogensinde kommer til at bygge op. At famle i blinde er ikke en strategi.

Ved at bruge denne pensionsberegner tager du det første, afgørende skridt: Du skaber overblik. Du erstatter usikkerhed med viden og får et konkret, visuelt værktøj, der motiverer og hjælper dig med at træffe bedre økonomiske beslutninger.

Vent ikke – det tager kun to minutter.

Indtast dine tal i beregneren nu, og få et klart billede af din økonomiske fremtid.